Наследование прочего имущества

Ипотека в наследство

Как известно, от случайностей и бед никто не защищен. Не спасают от них и долговые обязательства перед банком. И бывает так, что после смерти близкого человека родственники получают в наследство квартиру, находящуюся в залоге.

Самый простой способ получения наследником ипотечной квартиры – оформление заемщиком договора личного страхования. В таком случае страховая компания гасит остаток долга перед банком, а наследник получает квартиру, ничем не обремененную. Однако следует помнить, что страховые компании вводят ряд ограничений. Так, выплат не дождаться, если в момент смерти человек находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, не являются страховыми также случаи самоубийств. Зачастую страховые компании отказывают в выплатах в случае сокрытия в момент подписания страхового договора хронического заболевания, которое и привело заемщика к смерти.

Однако, несмотря на все эти ограничения, эксперты настоятельно советуют заемщикам заключать договоры личного страхования (которые во многих банках рассматриваются как необязательные) – они позволят обезопасить свое имущество и облегчить жизнь родственникам.

Если же личное страхование не проводилось, то обязательства по погашению ипотечного кредита ложатся на плечи наследников заемщика, а также созаемщиков (в случае, если они участвовали в сделке). В этой связи у многих появляется вопрос: можно ли отказаться от наследования такой «проблемной квартиры»? Ведь прежде чем вступить в ее владение, придется расстаться с немалой суммой.

Этот вопрос каждый для себя решает сам. Конечно, если ипотечный кредит только взят, а финансовое состояние наследника нестабильно, то от такого наследства лучше отказаться. Однако следует помнить, что в случае отказа вы лишаетесь всего наследства целиком, а не одной только ипотечной квартиры. Как подтвердил управляющий операционным офисом «Самарский» филиала Пензенский БАНКА ИТБ (ОАО) Евгений Прошин, «нужно учитывать, что если наследник заявляет права на часть имущества, то он вступает в права наследования на все имущество, которое осталось после смерти наследодателя, в том числе и на долговые обязательства. Нельзя отказаться от вступления в наслед-ство на заложенную квартиру, но при этом вступить в наследство на автомашину, за исключением, конечно, случаев, когда заложенная квартира не была при жизни завещана наследодателем отдельному наследнику по завещанию».

Кстати, если бремя ипотеки кажется наследнику непомерным, ничто не мешает ему обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга – в этом случае при увеличении сроков выплат ежемесячный платеж может быть снижен.

Таким образом, наследство, включающее ипотечную квартиру, долг по которой еще не выплачен, требует внимательного подхода и здравой оценки своих сил. Не стоит переоценивать свои силы, но не стоит и отказываться от наследства в страхе перед ипотечными платежами. 

Компетентное мнение

Евгений Прошин, управляющий операционным офисом «Самарский» филиала Пензенский БАНКА ИТБ (ОАО):

- Если заемщик при жизни произвел страхование жизни и трудоспособности (личное страхование), по которому выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет являться кредитор, и смерть заемщика является страховым случаем, то страховая компания выплачивает кредитору сумму долга пропорционально тому размеру, в котором умерший заемщик участвовал в личном страховании (в случае, когда кроме заемщика еще были и созаемщики). Если же заемщик не производил личное страхование, то обязанность по выплате долга переходит на созаемщиков, если такие были. Если же наследники желают вступить в права наследования на заложенное имущество или долю в нем, то вместе с правами на квартиру (долю) они получают и обязанность по погашению кредита.

В договоре личного страхования всегда четко оговорен круг случаев, которые могут быть страховыми при смерти заемщика, а также оговорены исключения из таких правил (суицид, алкогольное или наркотической опьянение во время смерти и т.п.). В случаях, когда смерть является страховым событием, страховая компания производит выплату остатка долга кредитору. В практике нашего банка было 2 таких страховых случая, по обоим страховая компания произвела выплаты, и наследники вступили в права наследования на квартиры уже без обременений и долгов. Это связано с тем, что наш банк тщательно выбирает партнеров, особенно по ипотечному страхованию, т.к. заемщик на протяжении нескольких лет будет сотрудничать и с банком, и со страховой компанией, и банку просто невыгодно работать с тем партнером, который заявляет свои условия декларативно, не выполняя на деле своих обязательств.

В первую очередь мы советуем всем нашим заемщикам страховать жизнь и трудоспособность, хотя этот вид страхования и не является обязательным в нашем банке. Ведь кредит оформляется в среднем на 15 лет, и за это время с любым человеком может произойти что угодно – как наступить инвалидность, так и несчастный случай, повлекший смерть. В таком случае наследники будут ограждены от выплаты долга по кредиту наследодателя. Если же все-таки заемщик не сделал этого, то наследнику нужно просто экономически рассчитать целесообразность вступления в наследство на такое имущество. Если, кроме квартиры, никакого имущества нет и остаток долга почти равен стоимости квартиры, то я бы не стал вступать в наследство на такое имущество. А если, помимо квартиры, есть иное дорогостоящее имущество, либо остаток долга по ипотечному кредиту значительно ниже стоимости самой квартиры, то, конечно, целесообразно принять такое наследство.

Источник www.nrn.ru

6268